Todos hemos tenido problemas con las tarjetas de crédito, casi todas las personas que conozco han tenido deudas de tarjetas, y les ha costado muchísimo pagarlas, o ya de plano, dejan de pagarlas, dejando que la deuda afecte su historial crediticio.
Obviamente me incluyo. Cuando iba en la preparatoria me ofrecieron una tarjeta. Y debido a mi nulo conocimiento de su manejo acabé con una deuda de más de 50 mil pesos.
Así que debido a esa experiencia obtuve el conocimiento necesario para explicarte 5 cosas sobre las tarjetas que yo aprendí a la mala.
1. No son una extensión de tus ingresos
El hecho de tener una tarjeta de crédito no implica que su capacidad crediticia sea un adicional a tu salario. Es simplemente un monto que el banco te presta para que después le sea devuelto. Esto te da pauta para tener más posibilidades de movimientos financieros sin tener que limitarte con lo que tienes a disposición.
También es importante considerar las tarjetas de crédito como un instrumento financiero de emergencia. Ya que es bueno que, en caso de que surja algún inconveniente, está pueda serte de mucha ayuda. Obvio, todo a condición de que en la fecha pactada, pagues el adeudo de esta.
Algo en lo que yo las utilizo es en automatizar los pagos de mis servicios básicos. Así ya no me preocupo por cuando se pueda vencer la luz o el internet, y solamente estoy pendiente de cuando debo de pagar la tarjeta de crédito.
2. No entendemos que, ni como ni cuando pagar
Existen conceptos básicos y fundamentales que debes de tener bien definidos al momento de conseguir una tarjeta de crédito. Los cuales te ayudarán a tener un mejor manejo de estás y saber que, cómo y cuando pagarlas.
CAT: El Costo Anual Total es el monto que se cobra a lo largo de un año por el dinero que te prestaron y que incluye tasa de interés, IVA, anualidad y otras comisiones. Este factor no afecta cuando pagas mes a mes el total de tu deuda, para no generar intereses.
Básicamente es el total de intereses que vas a pagar cada mes en caso de no cumplir con tus pagos en tiempo y forma. En caso de que en un mes gastes 1000 pesos y tu CAT sea del 50%, en caso de que no cumplan en tiempo y forma con el pago, terminaría con una deuda de 1500 pesos.
Fecha de corte: El día que se suma todo a lo que le diste “tarjetazo” de los últimos 30 días y se hace la cuenta para que pagues. Es decir, si tú fecha de corte es el día 3, todo lo que gastes del día 4 del mes hasta el día 3 del siguiente mes, es el monto total del pago que debes realizar. El consejo es realizar la compra un día posterior a la fecha de corte para tener un margen de hasta 50 días de financiamiento y así liquidarlo sin costo, es decir, tendrás hasta 3 quincenas para pagar.
La fecha de corte se puede ver tanto en tu estado de cuenta como en la aplicación del banco.
Fecha límite de pago: el día límite para realizar el pago del adeudo. ¡No lo dejes para el último momento ni te atrases! Si eres puntual no hay ningún problema, pero si te pasas de la fecha se generan recargos e intereses y la deuda se puede convertir en una bola de nieve.
Utilizando el ejemplo anterior, si la fecha de corte es el día 3, tendrías normalmente unos 20 días más para poder saldar tu deuda. Es decir que tendrías de fecha límite hasta el día 23.
Pago mínimo: La cantidad más baja que requiere el banco para mantener tu crédito vigente y cargos moratorios. El problema es que cubre solo una parte de los intereses y nada de la deuda original. Es cuando se complica la cosa y no ves el fin, por lo que trata de abonar por encima de lo señalado para reducir el monto y plazo del financiamiento.
Este es uno de los conceptos más importantes que debes de tomar en cuenta, ya que mucha gente se va con la finta de que al pagar el mínimo está reduciendo la deuda, cuando realmente es todo lo contrario. Al no abonar nada a la deuda original, está seguirá generando intereses mes con mes.
3. Nunca nos enteramos cuáles son los beneficios de las tarjetas
Existen más pros de tener una tarjeta de crédito que solamente tener dinero a disposición. Cada una de las instituciones bancarias buscarán la manera de llamar la atención de posibles clientes con promociones que sean de convenientes para ellos.
Lo más conocido son los meses sin intereses, que, cómo su nombre lo indica, son compras que se pueden hacer difiriendose a una cierta cantidad de tiempo (normalmente son de 3, 6, 9 o 12 meses masomenos).
Una ventaja que también ya se está volviendo popular son los puntos de vuelo. Estos se obtienen a través de cierto gasto que realices en aerolineas participantes, estos equivalen a ciertos puntos que, una vez obtenido suficientes, puedes canjear por vuelos, y asi, ahorrarte el pasaje de ese viaje.
Un pro no tan conocido pero que tiene su auge es el sistema de Cashback, con el que la misma tarjeta te reembolsa un cierto porcentaje de las compras que has realizado, normalmente es entre 2 a un 3%.
Y finalmente podemos encontrar ciertos descuentos en tiendas participantes con las que el banco haya hecho convenio.
Puedes obtener información sobre todos estos beneficios en la página web de las instituciones bancarias o preguntando directamente con un ejecutivo.
4. Las consecuencias de no pagarlas
En caso de no cubrir el monto total antes de la fecha límite de pago, se incrementa un porcentaje de interés a tu deuda en el siguiente mes. Por ello, es recomendable que, si no tienes la posibilidad de saldar la deuda, pagues la cantidad mínima.
De no ser así, el banco con el que tengas la tarjeta se comunicará contigo para recordarte que tienes un pago pendiente. Esta llamada puede suceder aproximadamente 72 horas después de que no se realice el pago y el uso de la tarjeta quedará suspendido hasta que se haga al menos el pago mínimo.
Si después de un mes no se ha realizado ningún pago, el banco te hará llamadas de cobro al igual que a tus referencias, y posteriormente se pasarán tus datos a despachos de cobranza. Esto implica que haya un reporte negativo en Buró de Crédito, el cual afectará tu reputación financiera no solo frente al banco con el que tienes la deuda, sino ante cualquier banco o institución que consulte tu historial crediticio en caso de que en algún momento en el futuro solicites un crédito de cualquier tipo.
Si te preguntas si pueden embargar por dejar de pagar tu tarjeta de crédito. La verdad es que no, es mentira que te puedan embargar. A veces los bancos se apoyan de los despachos de cobranza para mediar con las personas que tienen adeudos… y algunos tienen malas prácticas como amenazar o mentir sobre las consecuencias legales con el afán de presionar para que las personas paguen su deuda.
La existencia de los despachos de cobranza es totalmente legal, pero las prácticas de acoso o amenaza no lo son. Si en algún momento recibes una llamada que se salga de un contexto cordial y de negociación, te sugerimos ponerte en contacto con la CONDUSEF para que te asesoren sobre qué debes hacer.
No está de más mencionar que tampoco puedes ir a la cárcel en México por una deuda con una institución financiera, ya que no es considerado penalmente como algún tipo de delito. Sin embargo, sí podrías ser demandado judicialmente. Esto podría ser la última instancia para cobrar una deuda considerable y con gran atraso.
El juicio por una demanda a causa de la deuda de una tarjeta de crédito puede tomar semanas o meses, pero podría obligar a cumplir con el pago, entregar algún bien (embargar) y hasta compensar a la institución financiera; además también implica los gastos judiciales, como pagar a un abogado que te represente.
5. Si es necesario tener tarjetas de crédito
Es la verdad. En el mundo en el que vivimos actualmente es necesaria tener una tarjeta de crédito, ya que da una referencia sobre tus hábitos financieros al generarte un historial crediticio.
Sobre este es en el que las empresas se basan para ver qué tan fiable eres y así, poder darte opciones más variadas de creditos, tanto como personales hasta hipotecarios.
Otro beneficio más obvio es la de tener poder realizar tus compras con ella sin la necesidad de traer efectivo. Además de poder sacarte de algúna emergencia en caso de necesitar con una cantidad fuerte de dinero que tú no poseas al momento.
Esto es todo por esta ocasión, espero que les haya gustado y nos vemos pronto.
